本報(bào)（chinatimes.net.cn）記者胡金華 上海報(bào)道今年2月，國(guó)內(nèi)銀行市場(chǎng)房貸利率經(jīng)過(guò)一輪降息之后直接“破四”；而到了3月份，消費(fèi)貸市場(chǎng)也掀起了降價(jià)潮，大中小銀行將利率大幅下調(diào)，不僅跌破了3.5%左右的區(qū)間，有的銀行直接降至3%，甚至低于3%。近期多家銀行消費(fèi)貸利率步入“3”區(qū)間，部分情況下還出現(xiàn)“2”字頭的利率。比如招商銀行閃電貸使用優(yōu)惠券年利率最低能達(dá)到3.1%；交通銀行惠民貸利率低至3.2%；寧波銀行白領(lǐng)通年利率券后最低為3.18%，寧來(lái)花·直接貸年化利率“首借百分百2.98%”；平安銀行白領(lǐng)新一貸“券后年利率（單利）低至2.88%起”。融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2月全國(guó)性銀行線(xiàn)上消費(fèi)貸平均最低可執(zhí)行利率為3.19%，環(huán)比下降13BP，同比下降81個(gè)BP之多。“我們不是對(duì)每一個(gè)客戶(hù)都發(fā)放消費(fèi)貸優(yōu)惠利率，能夠享受到3.1%優(yōu)惠利率的客戶(hù)基本要滿(mǎn)足幾個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，首先銀行賬戶(hù)年均活期資產(chǎn)能夠達(dá)到30萬(wàn)元以上，能夠有大額定期存款的更好；其次客戶(hù)還使用過(guò)我們的消費(fèi)貸，且消費(fèi)記錄良好。另外，我們對(duì)于消費(fèi)貸資金的使用也有明確的規(guī)范，不過(guò)在促進(jìn)消費(fèi)的大背景下，并沒(méi)有像以前執(zhí)行得那么嚴(yán)格?！鄙虾Ｒ患夜煞葜粕虡I(yè)銀行分行客戶(hù)經(jīng)理藹然（化名）告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者。銀行利率“殺瘋”了2023年還在3.5%以上的消費(fèi)貸利率，到了2024年一季度，直接降到3%左右，甚至還低于3%。“由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行為了吸引更多的客戶(hù)，推出了各種優(yōu)惠促銷(xiāo)活動(dòng)，使得消費(fèi)貸產(chǎn)品的利率不斷下降。消費(fèi)貸利率下滑對(duì)經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)者都有積極的影響。降低的利率可減少消費(fèi)者的借款成本，提高借款意愿和還款能力，在一定程度上能刺激消費(fèi)，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。此外，銀行通過(guò)降低消費(fèi)貸利率來(lái)吸引更多客戶(hù)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。”中國(guó)企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長(zhǎng)柏文喜指出。而在招聯(lián)首席研究員董希淼看來(lái)，由于存款利率降低等因素，銀行資金成本也有所下降，降低個(gè)人消費(fèi)貸款利率具有一定基礎(chǔ)。同時(shí)，部分銀行為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額，希望通過(guò)較低利率吸引更多客戶(hù)，這是一種“薄利多銷(xiāo)”的促銷(xiāo)行為?！跋M(fèi)貸款利率的降低，對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量幾乎沒(méi)有影響。利率下調(diào)只是降低價(jià)格，不等于放低風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)。而銀行的超低利率消費(fèi)貸款，通常針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體，因此風(fēng)險(xiǎn)總體可控。由于減費(fèi)讓利的力度較大，在成本沒(méi)有繼續(xù)改善的情況下，當(dāng)前和未來(lái)一段時(shí)間銀行息差可能會(huì)出現(xiàn)收窄。但消費(fèi)貸款在銀行貸款總量中占比不高，對(duì)息差影響比較小。且消費(fèi)貸利率下調(diào)和投放速度加快，通常對(duì)銀行營(yíng)收能帶來(lái)正面影響，有利于增加營(yíng)收總量。但對(duì)消費(fèi)者而言，切不可因?yàn)槔瘦^低就盲目申請(qǐng)，申請(qǐng)消費(fèi)貸款要合理適度，將個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)控制在合理水平之內(nèi)。”董希淼對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者指出。本報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，如寧波銀行旗下貸款產(chǎn)品“寧來(lái)花”近期推出活動(dòng)，新用戶(hù)首次借款年化利率（單利）達(dá)2.98%，最高借款額度20萬(wàn)元；針對(duì)一些特定單位職工，寧波銀行還開(kāi)展普惠金融活動(dòng)，辦理專(zhuān)屬無(wú)年費(fèi)龍年儲(chǔ)蓄卡，提供低息家庭應(yīng)急資金額度，個(gè)人最高達(dá)80萬(wàn)元，夫妻最高達(dá)150萬(wàn)元，年利率低至2.98%，新客更有機(jī)會(huì)得2.7%冰點(diǎn)利率，先息后本，純單利，按天計(jì)息隨借隨還。平安銀行則推出了一款“白領(lǐng)新一貸”，普通客戶(hù)年利率（單利）3.96%——9.72%。但與此同時(shí)，平安銀行個(gè)人貸款公眾號(hào)文章顯示，針對(duì)優(yōu)享客戶(hù)會(huì)發(fā)放優(yōu)惠券，用券后年利率（單利）最低可至2.88%，額度最高可以達(dá)到100萬(wàn)元。純信用，無(wú)抵押，隨借隨還，不使用不計(jì)息。另一家城商行推出的消費(fèi)貸產(chǎn)品，同樣根據(jù)客戶(hù)資質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)水平綜合確定利率水平，年利率下限為3.75%。該城商行理財(cái)經(jīng)理告訴本報(bào)記者，針對(duì)少部分優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，發(fā)放優(yōu)惠券，類(lèi)目包括利率折扣優(yōu)惠券、免息優(yōu)惠券，在提款時(shí)使用并享受優(yōu)惠。有客戶(hù)使用優(yōu)惠券后，貸款利率可低至2.8%。除城商行和股份行外，部分國(guó)有大行將個(gè)人信用消費(fèi)貸款的利率下限調(diào)至“3”區(qū)間。例如，交通銀行推出的“惠民貸新客迎新禧、好運(yùn)更添金”活動(dòng)，授信額度最高80萬(wàn)元，優(yōu)惠利率最低可至3%；招商銀行年初推出年化利率低至3%的閃電貸龍年迎春惠消費(fèi)活動(dòng)，目前活動(dòng)仍在進(jìn)行中。對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)發(fā)放優(yōu)惠券“當(dāng)前消費(fèi)貸利率走低趨勢(shì)受多重因素影響。首先，監(jiān)管引導(dǎo)市場(chǎng)利率合理下行，以此助力消費(fèi)加快恢復(fù)。去年9月，國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于金融支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的通知》，‘滿(mǎn)足居民合理消費(fèi)信貸需求’‘降低消費(fèi)金融成本’等要求加快了金融機(jī)構(gòu)下調(diào)消費(fèi)貸利率的步伐；其次，房貸增長(zhǎng)乏力帶來(lái)的業(yè)績(jī)壓力以及多家銀行積極推動(dòng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展，為應(yīng)對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，消費(fèi)貸利率持續(xù)走低；同時(shí)市場(chǎng)利率中樞的持續(xù)下移也為銀行下調(diào)消費(fèi)貸利率打開(kāi)了空間?！睂?duì)此，普益標(biāo)準(zhǔn)研究員張濤表示。事實(shí)上，記者了解到，并不是銀行所有的開(kāi)戶(hù)客戶(hù)都能夠享受到如此低的優(yōu)惠利率。在基于大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的基礎(chǔ)上，銀行一面防控風(fēng)險(xiǎn)，另外一面也是“看人下菜碟”。“你在我行有存款，我們就會(huì)給你提供最優(yōu)惠的消費(fèi)貸利率，這幾乎是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的；如果你是我行的新客戶(hù)，并且信用資質(zhì)和資產(chǎn)標(biāo)的都不錯(cuò)的話(huà)，我們也會(huì)提供優(yōu)惠消費(fèi)貸利率。比如如果要購(gòu)車(chē)，我們還和品牌4S店有聯(lián)合貸款計(jì)劃，最低年化利率只有1.8%?！?月14日，上海銀行相關(guān)人士向《華夏時(shí)報(bào)》記者透露。不過(guò)，市場(chǎng)也在關(guān)心消費(fèi)貸利率還有繼續(xù)下降的空間嗎？“從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度考慮，目前的高額度、低利率屬于短期行為，過(guò)度定價(jià)行為長(zhǎng)期不可持續(xù)，預(yù)計(jì)利率下行空間有限。市場(chǎng)極低貸款利率只能看作是一種為了搶奪客源的階段性促銷(xiāo)手段。從部分銀行了解到，有些銀行是出于補(bǔ)貼做這塊業(yè)務(wù)，利率肯定不可能一直這么低，而且也不是所有客戶(hù)都能享受這么低的利率；另一方面，隨著宏觀政策支持，經(jīng)營(yíng)狀況和居民就業(yè)、收入持續(xù)改善，消費(fèi)回暖帶動(dòng)相關(guān)金融服務(wù)需求增長(zhǎng)，市場(chǎng)供需博弈也或?qū)οM(fèi)貸利率下行空間構(gòu)成制約。”張濤分析指出。值得一提的是，本報(bào)記者從市場(chǎng)上了解到，當(dāng)前由于利率較低，有些資質(zhì)非常好的客戶(hù)，可以從多家銀行貸到數(shù)十萬(wàn)元的金額，從而用來(lái)置換利率較高的房貸，從而一舉還清了房貸，后續(xù)再用循環(huán)授信的方式慢慢償還消費(fèi)貸。責(zé)任編輯：徐蕓茜 主編：公培佳