如果你從本章前面的內(nèi)容學(xué)會(huì)和孩子開誠(chéng)布公地討論錢的問(wèn)題，用零花錢的方式教孩子理財(cái)?shù)幕驹瓌t，讓孩子對(duì)該完成而沒有完成的任務(wù)付出經(jīng)濟(jì)責(zé)任，那你已經(jīng)走上了從經(jīng)濟(jì)文盲到掃盲完成，再到有自主經(jīng)濟(jì)能力的大道上。然而，孩子們因年齡和教法不同而學(xué)習(xí)的速度不同，所以，你要把眼光放長(zhǎng)遠(yuǎn)一點(diǎn)，看著最終的目標(biāo)，同時(shí)根據(jù)你每個(gè)孩子的特點(diǎn)因材施教。

　　銀行賬戶 第一步是銀行。當(dāng)孩子八歲左右時(shí)，你可以開始給他介紹有關(guān)銀行的知識(shí)，比如以他們的名字開個(gè)銀行賬戶，鼓勵(lì)孩子定期儲(chǔ)蓄。這樣，孩子可以追蹤賬戶的成長(zhǎng)，了解利息的概念、銀行的費(fèi)用，以及其他隨時(shí)間越來(lái)越復(fù)雜的各種交易。

　　不過(guò)，不要只是填個(gè)表后告訴孩子你開了賬戶，那樣他們學(xué)不到什么。最好花時(shí)間給孩子講哪家銀行，那里的各項(xiàng)服務(wù)如何收費(fèi)，該銀行是否有網(wǎng)銀服務(wù)，他們回答顧客問(wèn)題的態(tài)度是否禮貌負(fù)責(zé)，還有其他一切你挑選這家銀行開戶的原因。對(duì)孩子來(lái)說(shuō)，真正的學(xué)習(xí)正是從這些理智的判斷、推理和問(wèn)答中取得的。你可能都意想不到孩子的吸收能力是多么強(qiáng)大，其中最有價(jià)值的部分是你和孩子分享你的觀察和理解，讓他們參與到問(wèn)答當(dāng)中，并營(yíng)造出一種真正的學(xué)習(xí)環(huán)境。

　　當(dāng)孩子十二三歲時(shí)，他們可以開始有自己的活期支票賬戶，甚至信用卡。不過(guò)這種添加的經(jīng)濟(jì)自由，也伴隨著新的責(zé)任和新的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)。每個(gè)支票本都有支票記錄存根。一定要遵循簡(jiǎn)單的規(guī)定：每個(gè)月下來(lái)，如果收支不平衡，不能往賬戶里加錢。聽上去有些離譜，因?yàn)楹芏嗉议L(zhǎng)本身都不能做到收支平衡，而且家長(zhǎng)目前也來(lái)不及去改正這個(gè)壞習(xí)慣。別忘了把銀行的各項(xiàng)費(fèi)用考慮在內(nèi)，如果事先計(jì)劃好，費(fèi)用應(yīng)該不會(huì)太高?？扇绻⒆又蓖钢В褂闷渌y行提款機(jī)，或做了其他什么事情，把銀行的費(fèi)用累計(jì)起來(lái)，這可能會(huì)是一筆相當(dāng)可觀的錢。因此孩子一定要學(xué)會(huì)減少和避免類似費(fèi)用，并從中體會(huì)到其重要性。

　　作為家長(zhǎng)，你學(xué)習(xí)結(jié)算的年代可能是把每張支付過(guò)寄回來(lái)的支票整齊地排好，跟自己的存根比較。今天的孩子基本上是通過(guò)網(wǎng)上銀行來(lái)辦理業(yè)務(wù)的。如果你還不會(huì)這一招，不妨跟他們一起學(xué)學(xué)?，F(xiàn)在越來(lái)越多的銀行開始開展網(wǎng)上服務(wù)的業(yè)務(wù)，這樣不再有支付過(guò)的支票寄回來(lái)，也不再有逐月的銀行報(bào)告。跟孩子一起學(xué)吧，事不宜遲。

　　孩子們的學(xué)習(xí)是靠觀察和實(shí)踐。先和孩子一起做，不要凡事代勞。孩子只有在實(shí)踐中鍛煉，通過(guò)犯錯(cuò)誤、改正錯(cuò)誤，才能最終擁有經(jīng)濟(jì)自主管理能力。

　　信用 無(wú)論對(duì)家長(zhǎng)，還是對(duì)剛涉足理財(cái)市場(chǎng)的孩子來(lái)說(shuō)，面臨的最大挑戰(zhàn)恐怕都是理解、使用和管理自己的信用卡。信用卡來(lái)得太容易，用起來(lái)太方便，可實(shí)際上，信用是非常復(fù)雜、非常難以理解的，它往往是我們?cè)诶碡?cái)路上的第一只攔路虎，即使對(duì)最有思想準(zhǔn)備的人來(lái)說(shuō)，它也是他們一生的挑戰(zhàn)。很多孩子(也包括不少成年人)認(rèn)為，只要在信用范圍之內(nèi)，錢可以隨便花。因此，有一張信用卡不錯(cuò)，兩張更好。你在實(shí)踐中，一定要給孩子灌輸以下幾個(gè)基本原則：

　　1.　選擇正確的信用卡。學(xué)會(huì)如何挑選最好、最靈活的信用卡?；蛟S你喜歡積攢飛行里程數(shù)，或許你希望幫助當(dāng)?shù)貙W(xué)校集資。跟孩子一起研究一下不同信用卡的特點(diǎn)和作用，共同選擇出最佳的信用卡。

　　2. 信用卡不能多于一張。一張信用卡已經(jīng)很難管理了，不要再?zèng)]事找事，給自己增加麻煩。

　　3.　每月的花銷一定要當(dāng)月付清。大多數(shù)信用卡使用者不明白，  信用卡當(dāng)月結(jié)算，如果他們有余額沒有付清(哪怕只差一塊錢)，那么整個(gè)月份的全部花銷都要轉(zhuǎn)到下個(gè)月來(lái)計(jì)算利息(信用卡的利率可能高達(dá)18%以上)。如果你無(wú)力支付全部花銷，那說(shuō)明你不應(yīng)該有這張卡。誠(chéng)然，很多成年人出于實(shí)際情況，也經(jīng)常違背這個(gè)原則，他們的固定收入不能維持平常的開銷，但絕不能也讓年輕人養(yǎng)成這個(gè)壞習(xí)慣。經(jīng)濟(jì)上自律是經(jīng)濟(jì)自主能力的基石。

　　4.　借記卡和信用卡。你可能認(rèn)為剛開始借記卡比信用卡更合適。借記卡是直接花銀行賬戶里的錢，可以代替支票本。如果賬戶沒有錢，就不能再刷了。不過(guò)，請(qǐng)注意借記卡暗含的費(fèi)用，一定要讓孩子每月收支平衡，即使沒有支票本，也要在網(wǎng)上做到這一點(diǎn)。

　　5.　信用等級(jí)(信用分?jǐn)?shù))。在你孩子年滿十八歲后，你應(yīng)該和他(她)一起審查一下他的信用分?jǐn)?shù)。美國(guó)主要有三大信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。每個(gè)機(jī)構(gòu)會(huì)給每人打個(gè)FICO 分?jǐn)?shù)。FICO 是研制信用評(píng)價(jià)公式的公司的名字簡(jiǎn)稱，不過(guò)這個(gè)分?jǐn)?shù)只被廣大商戶和借貸方使用。每次你去申請(qǐng)信用卡、分期付款買東西，或是申請(qǐng)工作，都有人審查你的信用分?jǐn)?shù)，分?jǐn)?shù)越高越好。如果你的分?jǐn)?shù)越低，那么你買東西就會(huì)越貴，因?yàn)樯虘艋蛸J款方(如果同意貸款給你)需要你支付的利率越高。你未來(lái)的雇主或所申請(qǐng)學(xué)校的錄取處大都也要參考你的信用分?jǐn)?shù)。所以盡早了解和掌握這方面的知識(shí)是有益無(wú)害的。要想獲得更多信息，請(qǐng)到  FICO網(wǎng)站(.myfico)。

　　預(yù)算 沒有預(yù)算，你孩子無(wú)法學(xué)習(xí)到什么是限額。我記得曾有個(gè)客人告訴我，他太太的花費(fèi)預(yù)算沒有限制，可她還是超額了！如果說(shuō)自律是經(jīng)濟(jì)自主能力的基石，那么預(yù)算就是具體的大綱。學(xué)會(huì)預(yù)算是個(gè)有效的方法，不但能讓孩子學(xué)習(xí)錢的價(jià)值，還能掌握和分清主次先后的生存必需方法。

　　孩子越早學(xué)習(xí)為自己的花銷負(fù)責(zé)就越好。比如，可以讓孩子把他們買的東西都列出來(lái)，他們自己也能查看錢都到哪里去了。

　　制訂預(yù)算的目的是要引起你的注意，對(duì)大人和孩子都是一個(gè)很好的學(xué)習(xí)過(guò)程?？纯磦€(gè)人花費(fèi)用了多少錢，比如買衣服、做頭發(fā)，要給學(xué)校郊游留多少錢，花多少錢汽車加油，花多少錢買電腦軟件和輔助器材，每筆零花錢是不是應(yīng)留出一部分用于慈善，存下多少錢用于投資，和孩子談?wù)勥@些問(wèn)題是很健康、很有教育意義的。

　　自律并不是件容易的事。伊恩有個(gè)預(yù)算，他的錢來(lái)自父母給他的零花錢、生日和節(jié)假日禮物，還有自己打工賺的一點(diǎn)兒錢。他的預(yù)算包括個(gè)人開銷和特殊場(chǎng)合之需。當(dāng)市場(chǎng)上推出一款新型CD機(jī)時(shí)，雖然他房間里已經(jīng)有一套，伊恩還是被這更新、更酷的CD機(jī)打動(dòng)。這筆開銷不在他的預(yù)算之內(nèi)，可他還是決定買。到了春天，他朋友們邀請(qǐng)他一起去滑雪，可他已經(jīng)沒錢了。于是伊恩的父母面臨三種選擇：

　　1.　替他出錢。幫他解決“這次”的問(wèn)題，好讓他不太失望，不愿眼睜睜地看著孩子難過(guò)。春假本是年輕人的專利，他朋友反正不會(huì)知道，下次他改了就好。

　　2.　說(shuō)教他。希望他能從錯(cuò)誤中學(xué)習(xí)，警告他錯(cuò)誤的決定會(huì)導(dǎo)致更加嚴(yán)重的后果。

　　3.　讓他去不成?？梢愿?wù)勊膾暝遣灰阉麖乃约哄e(cuò)誤決定的后果中救出來(lái)。

　　在我看來(lái)，該怎么做是很顯然的。替他出錢會(huì)完全使他失去從錯(cuò)誤中學(xué)習(xí)的良機(jī)。當(dāng)家長(zhǎng)不斷地幫孩子解決錢財(cái)問(wèn)題時(shí)，孩子永遠(yuǎn)也學(xué)不會(huì)獨(dú)立解決問(wèn)題。單純的說(shuō)教對(duì)孩子來(lái)說(shuō)只是火上澆油，促使他更加捍衛(wèi)自己的立場(chǎng)而不是從中學(xué)習(xí)。

　　允許孩子從自身行為的自然后果中學(xué)習(xí)是最有效的教育手段。當(dāng)孩子有機(jī)會(huì)重復(fù)體驗(yàn)到自己行為的全部后果時(shí)，他就要學(xué)會(huì)精打細(xì)算，更加謹(jǐn)慎地做任何未來(lái)的決定。因此，家長(zhǎng)不要光盯著孩子丟了一件玩具或一時(shí)沒錢所經(jīng)歷的痛苦，而要注重孩子能否從中得到經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。

　　購(gòu)買貴重物品 當(dāng)家里需要購(gòu)買大件或貴重商品時(shí)，家長(zhǎng)應(yīng)該讓孩子參與進(jìn)來(lái)，幫忙研究不同品牌的價(jià)格質(zhì)量。你可以很驚訝地發(fā)現(xiàn)，十幾歲的孩子非常了解新車、新電視、電腦、音響設(shè)備等。如今，網(wǎng)上有關(guān)顧客反饋信息和各個(gè)品牌的比較分析比任何個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)都要多得多。孩子對(duì)網(wǎng)絡(luò)很熟悉，所以他們能在各種網(wǎng)站瀏覽自如，即使他們不了解某個(gè)產(chǎn)品，他們也知道如何找到相關(guān)信息。如果他們真的不會(huì)，那更應(yīng)該讓他們開始學(xué)。這種全家共同合作的過(guò)程，正好能增強(qiáng)每個(gè)孩子對(duì)家庭都有所貢獻(xiàn)的意識(shí)。這樣一來(lái)，不再是“爸爸知道得最多”，而是“全家加起來(lái)知道得更多”。這種內(nèi)在信任和相互間共同的尊重不但有利于自信心的建立，也會(huì)使家庭生活更豐富多彩。

　　投資 錢財(cái)方面的自主能力包括管理、積攢錢財(cái)?shù)哪芰?。股票市?chǎng)能為孩子理解投資提供一個(gè)很好的機(jī)會(huì)。用孩子攢的錢買上哪怕幾股不太貴的股票或共同基金，孩子馬上會(huì)產(chǎn)生興趣，去跟蹤股票市場(chǎng)的上下浮動(dòng)、所購(gòu)公司業(yè)績(jī)情況等，而后逐漸對(duì)何時(shí)買賣而產(chǎn)生自己的看法。這種對(duì)某支股票研究、選擇、投資的過(guò)程比是否賺到錢更重要。孩子需要知道，報(bào)紙上除了電影、音樂會(huì)、體育比賽之外，還刊登著許多有關(guān)投資和追蹤投資結(jié)果的消息。如今的很多孩子更愿意從網(wǎng)上查信息，這也很好，說(shuō)明他們并不懶。上網(wǎng)可以幫助研究股票市場(chǎng)，了解某個(gè)行業(yè)中某支股票與其他股票的比較、對(duì)照，還能自動(dòng)追蹤股票的成長(zhǎng)變化，并能定期給出通知。這方面的選擇多種多樣，你上到Google網(wǎng)站，打進(jìn)股票幾個(gè)字，會(huì)有Yahoo財(cái)經(jīng)或MSN等等不同相關(guān)網(wǎng)站。這里要講的是，作為一個(gè)家庭，應(yīng)該盡早開始投資理財(cái)方面的練習(xí)，以自律一貫為原則，讓全家每一個(gè)人都在這種練習(xí)中學(xué)習(xí)提高。